I prodotti di investimento assicurativi costituiscono una categoria versatile di strumenti finanziari che permettono di coniugare l’investimento con la sicurezza di una copertura assicurativa. Questi prodotti, appartenenti al ramo Vita delle assicurazioni, offrono diverse opzioni altamente personalizzabili, distinguendosi dalle polizze assicurative tradizionali per la loro natura ibrida.
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Orientarsi tra le diverse possibilità a disposizione per investire i propri risparmi può essere complicato, tra prodotti bancari, postali e assicurativi: ti aiutiamo a fare ordine in quest’ultima categoria andando a vedere da vicino quali sono i prodotti di investimento assicurativi e le loro caratteristiche distintive.
Polizze vita del ramo I
I prodotti di investimento assicurativo più semplici sono le polizze vita del ramo I, ovvero le polizze rivalutabili:
- Polizza Vita Caso Vita
- Polizza Vita Mista
- Polizza Vita a Capitale garantito.
Queste polizze sono accomunate dalle seguenti caratteristiche:
- Basso rischio
- Rivalutazione del valore della polizza
- Investimenti in Gestione separata.
Se la persona assicurata è ancora viva alla scadenza del contratto o a più scadenze prestabilite, riceve una rendita sul capitale versato, grazie agli interessi maturati con la rivalutazione della polizza. Nel caso della polizza Vita Mista, è compresa anche la copertura del caso morte, quindi in caso di decesso tutto il capitale maturato viene erogato ai beneficiari; con le altre due polizze, invece, in caso di decesso i beneficiari ricevono solo il capitale assicurato, senza interessi.
L’ultima opzione è la meno rischiosa, in quanto garantisce la restituzione del capitale e un rendimento minimo, ma è anche quella con prospettive di rendimento più basse.
Polizze vita del ramo III
Le polizze vita del ramo III sono strumenti di investimento diretto sui mercati finanziari. Fanno parte di questo gruppo la polizza Unit Linked e la polizza Index Linked.
La Unit linked combina la copertura assicurativa (caso vita ed eventualmente anche caso morte) con l’investimento di parte del premio assicurativo in un fondo di investimento esterno alla compagnia assicurativa.
La Index Linked investe parte del premio in obbligazioni e derivati, garantendo una relativa stabilità grazie alla quota destinata alle obbligazioni.
Poiché il rendimento è strettamente legato alle oscillazioni del mercato, queste polizze sono più rischiose di quelle del ramo I, ma proprio per questo possono dare accesso a rendimenti molto più alto.
Polizze di capitalizzazione del ramo V
Le polizze di capitalizzazione non sono vere e proprie assicurazioni, perché non offrono alcuna copertura assicurativa, bensì solo l’investimento del premio assicurativo e la restituzione del capitale aumentato degli interessi alla scadenza. Sono generalmente collegate a fondi interni della compagnia assicurativa e possono personalizzare il livello di rischio.
Prodotti di investimento assicurativo e previdenza
Nel ramo VI del settore Vita si trovano i prodotti di previdenza complementare:
- Fondo pensione
- Piano Individuale Pensionistico
- Piano di Accumulo
- Piano di Risparmio.
Sono tutti prodotti finalizzati al risparmio e al rendimento a lungo termine, sebbene solo i primi due siano esplicitamente orientati all’integrazione della pensione pubblica.
Il funzionamento è sempre simile: vengono accantonati dei risparmi (di solito una percentuale dello stipendio ogni mese) destinati al risparmio gestito, con diversi possibili livelli di rischio dell’investimento, e al raggiungimento dell’età pensionabile o alla scadenza del contratto si riceve il capitale accumulato maggiorato dei rendimenti maturati negli anni.
Scelta dei Prodotti di Investimento Assicurativo
I prodotti di investimento assicurativi offrono un modo flessibile e completo per proteggere e far crescere i propri risparmi, adattandosi alle esigenze specifiche di ciascun investitore. La diversificazione, la protezione assicurativa e i vantaggi fiscali contribuiscono a rendere questa categoria di prodotti una scelta interessante nel panorama degli investimenti finanziari.
La vasta gamma di opzioni può rendere la scelta complessa. Alcuni criteri chiave da considerare includono la necessità di copertura assicurativa, il livello di rischio desiderato e l’eventuale bisogno di liquidità per far fronte a esigenze impreviste. La consulenza di un esperto di Vitanuova può aiutare a personalizzare la scelta in base alle esigenze individuali.
